Crédito Habitação

Somos uma empresa com licença de intermediário de crédito vinculado autorizado e registado no Banco de Portugal.

Isto quer dizer que o nosso negócio é fazermos de angariadores de contratos de crédito para os bancos nossos parceiros.

Por encontrarmos novos clientes para os bancos, é que somos remunerados por estes.

O nosso principal objetivo é o de encontrar a melhor solução de crédito para si, pois a nossa preocupação é a sua satisfação. Queremos que trabalhe connosco para assim podermos ser remunerados pelo nosso serviço.

• Idade mínima de 18 anos e máxima de 80 anos no término do contrato;
• Cidadão português residente ou não residente (imigrante) ou estrangeiro com Título de Residência Permanente;
• Contrato de trabalho (preferencialmente efetivo);
• Sem incumprimentos ou incidentes no Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal;
• Taxa de esforço preferencialmente inferior a 30%.

Precisará entregar os seguintes documentos necessários para a análise:

• Cartão de Cidadão;
• Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal;
• Últimos 3 recibos de vencimento;
• Última declaração de IRS e respetiva nota de liquidação;
• Extratos bancários dos últimos 3 meses.

Sim, caso não tenha uma conta já existente nesse banco, terá de abrir uma ao fazer o crédito habitação.

Existem cinco tipos de empréstimos imobiliários diferentes, designadamente:

• Aquisição: Destinando-se ao financiamento de imóveis novos já totalmente terminados ou de habitações usadas que não necessitem de obras profundas de remodelação, trata-se da tipologia mais procurada pelas famílias portuguesas;
• Transferência: Visando a mudança de um empréstimo que já está a decorrer de um banco para outro, esta é uma opção para quem pretende melhorar as condições do seu crédito em qualquer altura de vigência do contrato. Tal poderá permitir, por exemplo, a redução das taxas de juro;
• Construção: Servindo para financiar os custos de construção de um novo imóvel, nesta tipologia de empréstimo o valor solicitado é disponibilizado por tranches, de acordo com o progresso na construção, e inicialmente as prestações são mais reduzidas, pagando-se apenas juros;
• Terreno e Construção: Adicionalmente ao financiamento dos custos da construção da casa, esta tipologia engloba também o valor de aquisição do respetivo terreno;
• Obras: Aplicando-se quer para o financiamento de obras de remodelação de uma casa que já se detenha ou de uma habitação que se pretenda vir a adquirir, funciona de forma similar ao crédito para construção, podendo-se aplicar a libertação de tranches e a carência de capital.

As taxas de juro são um elemento fulcral de um empréstimo, pelo que deve compreender exatamente em que consiste cada taxas e quais os seus impactos na prestação.

Ao analisar um crédito para comprar casa deve atentar sobretudo à TAEG, a Taxa Anual Efetiva Global. No entanto, não deverá descurar a análise ao spread, à EURIBOR e à Taxa Anual Nominal, conceitos que vamos desmistificar de seguida.

Spread, a “margem”dos bancos

O spread é uma componente da taxa de juro que é definida por cada banco, contrato a contrato, quando concede um empréstimo. De forma simplificada, representa a margem de lucro que a instituição vai obter através do crédito, sendo esta percentagem adicionada aos juros cobrados a cada cliente.

Uma vez que, ao emprestar dinheiro, a entidade bancária está a assumir um determinado risco o cliente pode, no limite, entrar em incumprimento e não pagar o crédito, por exemplo –, quanto mais elevado for este risco, maior será a percentagem do spread.

Assim, e uma vez que este risco varia caso a caso, também o spread varia de cliente para cliente.

EURIBOR, o indexante que vai variando

A EURIBOR, que significa, em inglês, Euro Interbank Offered Rate, corresponde à média das taxas de juro às quais os principais bancos da Zona Euro estão dispostos a emprestar dinheiro entre si.

A generalidade dos contratos a longo prazo, como o crédito imobiliário, são indexados à EURIBOR. Este indexante poderá ter vários prazos (desde uma semana a um ano), sendo que em Portugal a EURIBOR a 6 ou a 12 meses é a regra nos empréstimos à habitação.

Ora, isto significa que, se tiver um contrato indexado à EURIBOR a 6 meses, a cada seis meses esta taxa vai ser revista. Como consequência, de acordo com as oscilações deste indexante, a sua prestação poderá aumentar ou diminuir. E o mesmo acontece se contratar a EURIBOR a 12 meses ou a qualquer outro prazo.

TAN, a soma do Spread com a EURIBOR

Sendo aplicada a todo o tipo de operações, sejam aplicações financeiras ou empréstimos que impliquem o pagamento de juros, a Taxa Anual Nominal (TAN) é um indicador que permite comparar produtos entre si. No caso do crédito habitação com taxa de juro variável, esta resulta simplesmente da soma do spread com a da EURIBOR.

TAEG, o indicador que inclui todos os custos

Representando o custo total do crédito habitação, a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) inclui todos os encargos associados ao contrato. A saber:

• Juros, comissões e impostos;
• Seguros associados ao crédito;
• Encargos com a manutenção da conta à ordem associada à gestão do empréstimo;
• Outros custos e despesas, tais como emolumentos cobrados no registo da hipoteca.

Contendo todos os encargos associados ao empréstimo, desde as comissões bancárias, como as de avaliação do imóvel e de abertura do processo, até aos prémios dos seguros exigidos, passando pelos impostos e despesas, a TAEG afirma-se, assim, como o melhor indicador ao comparar propostas de diferentes bancos.